[轉]巧妙降低車險投保成本

小乖

     根據中國保監會的規定，截止到今年3月31日，2003版車險正式廢止，2004年新版車險條款從4月1日起開始付諸實施。縱觀各家保險公司新車險條款，總的印象是：價格略有變化，服務更加周到，人性化的色彩越發強烈。

　　新版車險“新”在何處

　　從占據車險市場份額較大的3家保險公司情況看，平安保險公司最先推出了新版車險，與舊版車險相比，其變化主要集中在車損險系數與高風險車輛的保費上。中國人民保險公司車險價格調整幅度不大，北京地區只是對車損險和第三責任險的費率做了微調，目的是和交通道路安全掛鉤。比如投保車輛如果上年頻繁發生交通事故，那么這兩項保險的費率將酌情上調10%～30%。可能是由于以往太平洋保險公司的車險費率與上述兩家保險公司相比略高一些的緣故，太平洋保險公司北京分公司的有關人士表示，他們公司的車險條款沒有什么變化。2003年太平洋保險公司推出了“神行車保”新車險，它的產品主要包括綜合保險、傳統保險、摩托車定額保險三大系列45個條款，也是目前推出車險產品最多的保險公司。太平洋保險公司針對行駛區域、一次性投保車輛數、無賠款獎勵等，設計了11類50余個項目，實行浮動費率。

　　車險條款變化較多的是平安保險公司，其中對家庭用車影響較大的主要表現在三個方面：

　　其一，車損險細分了車型系數。以往平安保險公司在全國實行的是同一車型的統一系數標準。而新版車險則對于同一區域的不同車型或者不同區域的相同車型，均制定了差異化的價格。從北京地區來看，一些市場走俏的車型被提高了，如桑塔納轎車由去年的0.9上升到了1.0，即去年該車型車損險能享受10%的優惠，而今只能按照費率的100%投保。捷達車也由0.9上升到0.98。寶來、奧迪、POLO、帕薩特等均被提高了系數。而一些賠付記錄較好的車型則被降低了系數，如原來的奔馳、寶馬系數是1.1，現在是1.05；切諾基由1.0降到了0.98。

　　其二，盜搶險細化了車型類別。原來該公司的機動車盜搶險的車型分類，也是全國實行一個標準。經過對以往的數據分析，發現不僅同一地區不同車型盜搶率不同，而且同一車型在不同地區的盜搶率也不盡相同。因此，新版車險對不同地區的盜搶險車型分類進行了細化。以北京地區為例：帕薩特、奧迪A6、本田雅閣、切諾基、一汽紅旗、夏利、神龍富康等車型的盜搶系數最低，只有0.8。通用別克為0.9，桑塔納、豐田皇冠、廣州本田雅閣、一汽金杯、長安的系數為1.02，長安奧拓、五菱系數為1.3，南京躍進和昌河的系數最高為1.5。

　　其三，對絕對免賠額進行了細化。該公司舊版車險條款中，絕對免賠額只有500元和1萬元兩個檔次。而新版條款則對絕對免賠額進行了細化，進一步細分為300元、500元、800元、1500元和2000元5個檔次。就6座以下客車(10萬元保額以下)來說，與免賠額相對應的系數分別是0.84、0.7、0.6、0.47、0.43。也就是說如果在投保時選擇了2000元的免賠額，則保險公司對于2000元以內的損失不賠償，而客戶所繳的車險保險費也只有原保費的43%。

　　影響保費的因素

　　縱觀新版車險費率的調整，主要是7個方面的因素直接影響著保費的數額。一是駕駛記錄。在過去3年內是否有違規駕駛或過去5年內是否發生過交通事故，決定了投保人的駕駛記錄的等級。二是汽車型號。保險公司對所有型號年份的汽車都賦予不同的風險數值。汽車價值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費自然就越高；反之保費就越低。三是使用汽車的方式。年度汽車跑的路程越多，保費也就越多。四是所住的地區。不同地區的汽車失盜、交通意外或被破壞的幾率不同，這也是保險公司考慮調整保費的因素之一。五是受保的項目。受保的項目多少不同，最低墊底費也就不同，當然會影響費率的高低。六是司機的年齡和開車的起步時間。越是年輕或新上路的司機，發生事故的機會可能越大，因此保費會高一些。七是看是否連續投保。一個新客戶和多年連續投保的客戶費率是不相同的。

　　作為投保人，必須了解和把握影響保費的因素，力爭化消極因素為積極因素，并巧妙地利用影響保費的一些有利因素，來達到降低自己投保成本的目的。

　　比如說，你是一位開車的新手，可以預料到小小剮蹭現象是難以避免的。你不妨利用此次新版車險對免賠檔次細化的條款(由原來500元到10000元的絕對免賠額，細化為300元、500元、800元、1500元、2000元5個檔次)。車主在投保時，如果選擇每次事故300～2000元的絕對免賠額，分別對應0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系數，就能在車損險上享受到16%、30%、40%、53%、57%的優惠。另外，如果出現的事故輕微或較小，您要權衡利弊，然后再決定是否向保險公司索賠。因為您當年如果沒有出現保險事故，保險公司會在第2年給予您10%的無賠款優惠，這可是一筆不少的實惠。

　　科學選擇車險組合

　　對于一般的私家車來說，投保時應該根據駕車人的駕駛技術、年齡、車型、用車特點、用車環境、乘車人員等各方面的因素，科學選擇車險組合。

　　有專家對各種情況進行了細化，并設計了4種類型供您投保時參考選擇：1.經濟實用型：建議除必須投保車輛損失險、第三者責任、玻璃單獨破碎險及全車盜搶險外，還應考慮投保基本險不計免賠特約險。2.省吃儉用型：建議除投保基本險之外，再投保車上人員責任險、基本險不計免賠特約險。3.安全保障型：如無資金之虞，又比較注重安全性，險種選擇應齊全一些。車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、基本險不計免賠特約險、車上人員責任險應該都作為投保內容。4.豪華全面型：車輛豪華而收入又比較豐厚的家庭，應盡可能投保各種險種，除了應投保車輛損失險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、第三者責任險、車上人員責任險、基本險不計免賠特約險之外，還應投保無過失責任險、車輛停駛損失險、附加險不計免賠特約險、換件特約險。

　　同時，您在挑選車險時還應該把握以下幾個原則：

　　其一，不應單純以價格高低作為取舍的標準。

　　過去多家保險公司保險條款、費率都沒有什么差別，價格基本一致。而現在新版車險的條款和費率，均是由各家保險公司自己自主制定，上報保監會批準后實施的。因此，各家保險公司的費率就出現了差異，但與其相對應的是，保險責任也會出現差異。這就意味著，不同的價格會得到不同的服務。

　　其二，售后服務不可忽視。最好是選擇那些規模大、信譽好、網點全、服務意識強的公司。不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘。有些公司為了上業務量，而在投保的時候向客戶提出各種優惠條件，以吸引客戶。一旦出險，常會引起索賠糾紛。投保時要去保險公司的正式營業場所，或是持有保監會核發的《保險兼業代理許可證》的代理網點辦理，以免發生上當受騙的事情。應該選擇對自己而言最方便的保險公司，如果索賠地點離自己的住處或者工作的地方非常遠，這無疑會加大了索賠時間和成本。

　　其三，投保后要仔細閱讀保險單證。當您接到保險單證時，一定要認真核對，看看單證第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監督管理委員會監制”字樣，右上角是否印有“限在××省(市、自治區)銷售”字樣，如果樣式不正確，可拒絕簽單。

　　其四，要弄清楚費用如何計算。應該了解清楚保險公司的費率優惠規定和無賠償優待的規定，并了解理賠金額的計算方法。如對上述問題不夠明白，應該要求保險代理人解釋清楚，以免以后發生理賠業務時產生不必要的糾紛。

唐伯虎點蚊香

好詳細！復雜！慢慢學！

失樂園男生

坐到起 泡杯茶煙吃起 慢慢學

三萬英尺的微笑

不買就不需要成本了！！！！！！！！！

十二屋

字太小了，看不到。車買后再來學習。

山城棒棒

我保的是神行車保,啷個沒得你說的[單證第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監督管理委員會監制”字樣，右上角是否印有“限在××省(市、自治區)銷售”]這些也.

星友

太多，記不到:o :o

奔奔阿旋

已經仔細學習了!再買就有經驗了!:P

grace_xp

專業而且詳細，謝了

標哥

慢慢學！